提及 “銀行數(shù)字貨幣”，當(dāng)前國內(nèi)核心指向由商業(yè)銀行參與運(yùn)營的數(shù)字人民幣 —— 作為央行數(shù)字貨幣的落地載體，銀行在數(shù)字貨幣的發(fā)行流通中承擔(dān)關(guān)鍵角色，其相關(guān)服務(wù)的啟動(dòng)時(shí)間與試點(diǎn)進(jìn)程緊密銜接，且已進(jìn)入 “常態(tài)化使用” 階段，并非處于 “待啟動(dòng)” 狀態(tài)。若要明確 “什么時(shí)間開始使用”，需從銀行參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)、現(xiàn)有服務(wù)范圍及應(yīng)用場(chǎng)景展開，才能全面把握其使用現(xiàn)狀與發(fā)展脈絡(luò)。
從銀行正式參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的時(shí)間來看，2019 年末是重要起點(diǎn)。彼時(shí)，中國人民銀行選擇工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行作為首批試點(diǎn)銀行，同步在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及北京冬奧會(huì)場(chǎng)景啟動(dòng)數(shù)字人民幣測(cè)試。這意味著從 2019 年末起，上述四家銀行已開始在指定地區(qū)為用戶提供數(shù)字人民幣錢包開通、充值、支付等基礎(chǔ)服務(wù) —— 例如，深圳部分試點(diǎn)社區(qū)的居民可通過建設(shè)銀行 APP 開通數(shù)字人民幣錢包，在合作商戶處使用數(shù)字貨幣消費(fèi)，成為銀行數(shù)字貨幣服務(wù)的首批體驗(yàn)者。
2020 年起，銀行參與范圍與服務(wù)能力進(jìn)一步擴(kuò)展。一方面，試點(diǎn)銀行從 4 家增至 7 家，新增交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行，覆蓋更廣泛的用戶群體；另一方面，試點(diǎn)地區(qū)從 5 個(gè)擴(kuò)展至 11 個(gè)（新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連），銀行在這些地區(qū)逐步鋪開線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn) —— 用戶可前往銀行柜臺(tái)，在工作人員協(xié)助下開通數(shù)字人民幣錢包，甚至申領(lǐng) “硬錢包”（如卡片式、手環(huán)式設(shè)備），滿足老年群體等無智能手機(jī)用戶的使用需求。這一階段，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)已從 “局部測(cè)試” 轉(zhuǎn)向 “小規(guī)模普及”，2020 年深圳開展的 “禮享羅湖” 數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，就有超過 100 萬用戶通過試點(diǎn)銀行 APP 參與，標(biāo)志著銀行數(shù)字貨幣服務(wù)開始面向大眾。
2022 年至今，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)進(jìn)入 “常態(tài)化使用” 階段，不再受限于特定時(shí)間或區(qū)域。2022 年 4 月，央行進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，新增天津、重慶等多個(gè)城市，同時(shí)將北京、張家口從 “冬奧會(huì)專項(xiàng)試點(diǎn)” 轉(zhuǎn)為常態(tài)試點(diǎn)，至此，全國多數(shù)省會(huì)城市與重點(diǎn)城市均已覆蓋銀行數(shù)字貨幣服務(wù)。目前，無論是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行，還是招商銀行等股份制銀行，其全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)與手機(jī) APP 均已上線數(shù)字人民幣服務(wù)：用戶無需等待特定時(shí)間，只需在銀行 APP 內(nèi)搜索 “數(shù)字人民幣” 專區(qū)，完成實(shí)名認(rèn)證（綁定身份證、銀行卡），即可即時(shí)開通錢包，生成支付二維碼 —— 在支持?jǐn)?shù)字人民幣的商超、餐飲、交通等場(chǎng)景中，掃碼即可完成支付，流程與微信、支付寶一致，且無任何手續(xù)費(fèi)。
從具體使用場(chǎng)景的推進(jìn)時(shí)間來看，銀行數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景隨試點(diǎn)逐步豐富。2020 年以線下小額消費(fèi)為主，如便利店購物、公交乘車；2021 年拓展至線上平臺(tái)，用戶可通過銀行 APP 內(nèi)的數(shù)字人民幣錢包，在京東、美團(tuán)等平臺(tái)付款；2022 年起，政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景逐步落地，例如在西安、成都等城市，用戶可通過銀行渠道用數(shù)字人民幣繳納水電費(fèi)、社保費(fèi)；2023 年至今，企業(yè)端應(yīng)用加速推進(jìn)，部分銀行開始為企業(yè)提供數(shù)字人民幣工資代發(fā)、供應(yīng)鏈結(jié)算服務(wù)，進(jìn)一步拓展了銀行數(shù)字貨幣的使用邊界。
需注意的是，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)雖已 “常態(tài)化”，但仍處于 “持續(xù)優(yōu)化” 階段。例如，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)可能暫未全面普及數(shù)字人民幣線下服務(wù)，部分老年用戶對(duì)手機(jī) APP 操作不熟悉，銀行正通過增設(shè)線下指導(dǎo)專員、推廣 “硬錢包” 等方式解決這類問題。未來，隨著技術(shù)迭代與場(chǎng)景拓展，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)將更便捷、更普惠，但不會(huì)再有 “統(tǒng)一啟動(dòng)時(shí)間”—— 當(dāng)前用戶只要持有試點(diǎn)銀行賬戶，即可隨時(shí)通過線上或線下渠道使用銀行數(shù)字貨幣服務(wù)。
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